Que faire de mon épargne ?
1/ Catégoriser son épargne :
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Objectifs |
Quel Montant ? |
Sur quels supports ? |
Pourquoi |
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Épargne de disponibilité |
Se faire plaisir |
1 mois de revenus |
Compte courant bancaire ou Livret d’épargne règlementé |
Car cette épargne doit être sécurisée et disponible |
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Épargne de précaution |
Faire face aux imprévus de la vie |
Entre 3 et 6 mois de dépenses courantes |
Sur des produits liquides et sécurisés (livrets d’épargne réglementés : voir tableau ci-dessous) |
Car cette épargne doit être sécurisée et disponible |
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Épargne de capitalisation/ Investissement |
Divers (acquisition Résidence Principale, Résidence Secondaire, aide financière aux enfants, petits-enfants…) |
Votre excédent d’épargne une fois l’épargne disponible et de précaution constituées |
Des supports d’investissement permettant de dégager un rendement supérieur à l’épargne de précaution et à l’inflation et adaptés à votre profil d’investisseur (expérience financière, horizon de placement, appétence aux risques, nature et importance du patrimoine déjà existant…) |
Pour que cette épargne puisse répondre aux objectifs fixés |
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Épargne Retraite |
Permettre de préparer la retraite ou de dégager un complément de revenus si nécessaire une fois la période de retraite atteinte |
Selon votre capacité d’épargne et vos objectifs |
L’assurance vie ou le PER selon votre situation personnelle et vos objectifs… |
Car il s’agit des deux supports les mieux adaptés aux objectifs fixés et qui autorisent différentes natures d’actifs permettant de diversifier les risques sur un horizon lointain |
2/ Choisir ses supports :
Epargne disponible/Epargne de précaution
Le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) sont les placements privilégiés pour l’épargne de précaution.
- Avantages :
- Sécurité : capital garanti par l’État.
- Liquidité : retraits possibles à tout moment sans pénalité.
- Disponibilité immédiate : accès rapide aux fonds en cas de besoin urgent.
- Fiscalité : intérêts non imposables, ni sur le revenu ni sur les prélèvements sociaux (17 ,8%).
- Limites :
- Plafonds : 22 950 euros pour le Livret A et 12 000 euros pour le LDDS.
- Rendement limité : taux d’intérêt faible (moins rémunérateur que d’autres classes d’actifs). Taux actuel : 3%
Alternatives possibles :
Le Livret jeune (LJ) ou livret d’épargne populaire (LEP) mais seulement si vous êtes éligible, car ces produits sont conditionnés à l’âge ou aux revenus.
Ou encore en fonds euro en assurance vie :
Placer une épargne de précaution en fonds euro via une assurance vie est une alternative judicieuse pour plusieurs raisons. Les fonds euros offrent une sécurité optimale puisque le capital investi est garanti par l’assureur, ce qui signifie que vous ne risquez pas de perdre votre investissement initial. De plus, les meilleurs fonds euros bénéficient généralement d’un rendement supérieur à celui des livrets d’épargne traditionnels, tout en offrant une excellente liquidité.
Epargne de capitalisation/d'investissement :
Faire appel à un "conseiller en Investissement Financier" (CIF) afin de sélectionner les supports les mieux adaptés à votre situation patrimoniale, vos besoins, vos connaissances et expériences en matière financière.